마이너스통장 이자는 한도 전체가 아니라 실제로 꺼내 쓴 잔액에 하루 단위로 붙습니다. 이 글에서 정할 것은 하나입니다. 같은 돈이 필요할 때 마이너스통장으로 쓰는 편이 신용대출로 한 번에 받는 편보다 이자가 적은지, 적다면 평균 얼마까지 쓸 때까지인지입니다.
계산에는 필요한 최대 금액, 마이너스통장에서 실제로 쓸 평균 잔액, 사용 기간, 두 상품의 금리가 필요합니다. 가장 중요한 한계는 은행마다 매일의 잔액을 세는 방식과 금리가 다르다는 점입니다. 아래 결과는 판단용 추정이며, 실제 이자는 가입할 상품의 상품설명서로 확인해야 합니다.
마이너스통장 이자 비교 계산기
필요한 최대 금액, 마이너스통장에서 실제로 쓸 평균 잔액, 기간과 두 금리를 넣으면 마이너스통장 이자와 같은 금액을 신용대출로 한 번에 받을 때의 이자를 비교하고, 마이너스통장이 유리한 평균 사용액 상한을 계산합니다.
1년을 365일로 보고 원 단위 미만은 버렸습니다. 매달 이자를 따로 낸다고 가정했으며, 이자가 대출 잔액에 합산되는 효과와 수수료는 넣지 않았습니다.
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마이너스통장 이자는 어떻게 계산되나요?
기본 산식은 하루 이자 = 그날의 대출 잔액 × 연 금리 ÷ 365입니다. 신한은행 신용대출 상품 안내는 이자를 1년 365일(윤년 366일) 기준, 1일 단위로 계산한다고 적고 있습니다. 하루 이자를 한 달 동안 더한 금액이 그달의 이자입니다.
카카오뱅크 마이너스 통장대출 상품설명서는 매일의 잔액에 대해 하루 단위로 이자를 계산하고, 매월 이자 납입일에 그 이자를 대출금액에 합산한다고 설명합니다. 이자가 매일 원금에 붙어 다음 날 이자를 다시 낳는 구조가 아니라, 한 달 치 이자가 납입일에 잔액으로 들어가는 구조입니다.
같은 설명서는 매일의 잔액을 마감잔액에 하루 중 최고잔액과 개시잔액·마감잔액 중 큰 금액의 차이를 더한 값으로 정의합니다. 개시잔액과 마감잔액은 은행이 정한 시작·마감 시간의 대출 잔액입니다. 다른 은행은 정의가 다를 수 있으므로 가입할 상품의 설명서를 확인해야 합니다.
같은 날 꺼냈다가 갚아도 이자가 붙나요?
위 정의를 쓰는 상품이라면 붙을 수 있습니다. 가상 예시로 보겠습니다. 전날까지 잔액이 0원인 마이너스통장에서 오전에 300만 원을 꺼내 쓰고, 저녁에 300만 원을 다시 채워 마감잔액이 0원이 된 경우입니다. 금리는 연 6.0%로 가정합니다.
매일의 잔액은 마감잔액 0원 + (최고잔액 300만 원 − 개시잔액·마감잔액 중 큰 금액 0원) = 300만 원입니다. 하루 이자는 300만 원 × 6.0% ÷ 365 = 약 493원입니다. 금액은 작지만, 하루 안에 갚으면 이자가 없다고 가정하고 자주 꺼내 쓰는 습관은 다시 볼 필요가 있습니다.
확인할 점은 개시·마감 시간이 언제인지, 그리고 자동이체나 카드 대금처럼 내가 정하지 않은 시각에 잔액이 잠깐 마이너스로 내려가는 일이 있는지입니다.
신용대출보다 마이너스통장이 싼 사용액은 얼마인가요?
같은 상품을 마이너스통장으로 받으면 금리가 더 높은 경우가 있습니다. 신한은행의 한 신용대출 상품 안내에는 마이너스 통장을 선택하면 적용금리가 연 0.5% 가산된다고 적혀 있습니다. 대신 마이너스통장은 쓴 만큼만 이자를 내고, 신용대출은 받은 금액 전체에 이자를 냅니다.
가상 예시입니다. 1년 동안 최대 2,000만 원이 필요하고, 신용대출 금리는 연 5.0%, 마이너스통장 금리는 연 5.5%라고 가정합니다. 마이너스통장에서 1년 평균 1,200만 원을 쓰고 있다면 이자는 1,200만 원 × 5.5% = 660,000원입니다. 신용대출로 2,000만 원을 받아 두면 2,000만 원 × 5.0% = 1,000,000원입니다.
이 경우 마이너스통장 이자가 340,000원 적습니다. 두 이자가 같아지는 평균 사용액은 2,000만 원 × 5.0 ÷ 5.5 = 약 1,818만 원이고, 비율로는 필요한 금액의 약 90.91%입니다. 평균 사용액이 이보다 적으면 마이너스통장이, 많으면 신용대출이 이자가 적습니다.
| 평균 사용 비율 | 평균 사용 잔액 | 마이너스통장 이자 | 신용대출 이자(2,000만 원 전체) |
|---|---|---|---|
| 25% | 500만 원 | 275,000원 | 1,000,000원 |
| 50% | 1,000만 원 | 550,000원 | 1,000,000원 |
| 75% | 1,500만 원 | 825,000원 | 1,000,000원 |
| 100% | 2,000만 원 | 1,100,000원 | 1,000,000원 |
표에서 보듯 필요한 돈을 거의 다 오래 쓰는 계획이라면 금리가 낮은 쪽이 유리합니다. 확인할 점은 내가 받을 수 있는 두 금리를 같은 날 같은 조건으로 조회했는지입니다. 금리 차이가 커질수록 손익분기 비율은 내려갑니다.
평균 사용 잔액은 어떻게 어림하나요?
평균 사용 잔액은 기간 동안 매일 쓰고 있는 금액을 모두 더해 일수로 나눈 값입니다. 예를 들어 처음 6개월은 2,000만 원을 모두 쓰고, 뒤 6개월은 400만 원만 쓴다면 평균은 약 1,200만 원입니다. 위 예시의 1,200만 원은 이런 사용 계획을 가정한 숫자입니다.
정확한 날짜를 모르면 월말 잔액 예상치를 12개 적고 평균을 내는 것으로도 방향은 잡을 수 있습니다. 급여가 들어오는 날 잔액이 줄었다가 다시 늘어나는 통장이라면, 월중 잔액이 월말보다 높을 수 있으므로 넉넉하게 잡는 편이 안전합니다.
이자를 따로 내지 않으면 얼마나 늘어나나요?
마이너스통장 이자는 납입일에 대출금액에 합산되므로, 따로 입금하지 않으면 다음 달부터 이자에도 이자가 붙습니다. 가상 예시로 잔액 1,000만 원, 연 6.0%라고 하겠습니다. 30일 동안의 이자는 1,000만 원 × 6.0% × 30 ÷ 365 = 49,315원입니다.
이 이자를 따로 내면 다음 31일의 이자는 1,000만 원 기준 50,958원입니다. 이자가 잔액에 합산되어 1,004만 9,315원이 되면 51,210원으로 252원 늘어납니다. 매달 한 달을 1/12년으로 단순화해 12개월 동안 계속 합산하면 이자 합계는 616,772원으로, 매달 낸 경우의 600,000원보다 16,772원 많습니다.
금액 차이보다 더 큰 위험은 한도입니다. 카카오뱅크 상품설명서는 한도 부족으로 이자의 일부라도 지급되지 않은 상태가 1개월간 이어지면 일중 최고잔액에 연체이자가 붙을 수 있다고 안내합니다. 잔액이 한도에 가까우면 이자 합산이 막히지 않는지 먼저 확인해야 합니다.
마이너스통장이 맞지 않는 경우
- 필요한 돈을 받자마자 대부분 쓰고 오래 갚을 계획인 경우입니다. 평균 사용 비율이 손익분기보다 높으면 금리가 낮은 신용대출이 이자가 적습니다.
- 매달 원금을 정해진 만큼 갚아야 생활이 정리되는 경우입니다. 마이너스통장은 이자만 내도 잔액이 유지되므로, 상환 계획이 없으면 만기 때 한 번에 갚아야 할 돈이 남습니다.
- 신용대출에 중도상환해약금이 없고 목돈이 생길 때마다 갚을 계획인 경우입니다. 이때는 신용대출도 잔액이 줄어드는 만큼 이자가 줄어 위 비교보다 차이가 작아집니다.
- 받아 둔 신용대출 금액 중 쓰지 않는 돈을 이자가 붙는 통장에 둘 수 있는 경우입니다. 그 이자만큼 신용대출의 실제 부담이 줄어드니 함께 계산합니다.
- 곧 주택담보대출 등 다른 대출 심사를 받을 예정인 경우입니다. 쓰지 않은 한도가 심사에 어떻게 반영되는지 해당 금융회사에 먼저 확인하세요.
계산기 산식과 가정
마이너스통장 이자는 평균 사용 잔액 × 마이너스통장 금리 × 일수 ÷ 365, 신용대출 이자는 필요한 최대 금액 × 신용대출 금리 × 일수 ÷ 365로 계산하고 원 단위 미만은 버렸습니다. 금리는 0.01%p 단위 정수로 바꿔 계산합니다.
마이너스통장이 유리한 평균 사용액 상한은 필요한 최대 금액 × 신용대출 금리 ÷ 마이너스통장 금리입니다. 두 상품 모두 매달 이자를 따로 낸다고 가정했고, 이자의 잔액 합산, 금리 변동, 인지세 같은 부대비용, 중도상환해약금은 넣지 않았습니다.
신용대출을 일찍 갚을 때 드는 비용이 궁금하다면 중도상환수수료 계산 방법을, 분할상환 방식을 고민한다면 원리금균등과 원금균등 비교를 함께 보면 좋습니다.
결정 전 체크리스트
- 같은 날 같은 조건으로 마이너스통장 금리와 신용대출 금리를 조회했습니다.
- 기간 동안의 평균 사용 잔액을 어림하고 손익분기 사용액과 비교했습니다.
- 상품설명서에서 매일의 잔액 정의와 이자 납입일, 대출금액 합산 방식을 확인했습니다.
- 한도에 여유가 있어 이자가 합산되어도 연체로 이어지지 않는지 확인했습니다.
- 만기에 잔액을 어떻게 갚을지, 연장이 거절될 때의 계획을 적어 두었습니다.
출처
이 글은 AI의 도움으로 작성한 교육용 안내 글이며, 현지 금융·법률 전문가의 검토를 받지 않았습니다. 계약 조건·가격·정책 적용 여부를 직접 확인하세요.
