리볼빙 이자는 카드값 전체가 아니라 다음 달로 넘어간 이월잔액에만 붙습니다. 이 글에서 정할 것은 두 가지입니다. 지금 결제비율로 몇 달을 버티면 수수료가 얼마나 쌓이는지, 그리고 결제비율을 얼마로 올려야 이월잔액이 실제로 줄어드는지입니다.
계산에는 리볼빙이 적용되는 일시불 금액, 카드사가 알려 준 본인 수수료율, 약정결제비율, 앞으로 매달 새로 쓸 일시불 금액이 필요합니다. 가장 중요한 한계는 카드사마다 최소결제금액 기준과 청구 순서가 조금씩 다르다는 점입니다. 아래 결과는 판단용 추정이며, 실제 청구액은 명세서와 카드사 앱으로 확인해야 합니다.
리볼빙 수수료 계산기
리볼빙을 처음 적용하는 달의 대상 금액, 본인 수수료율, 약정결제비율, 매달 새로 쓰는 일시불 금액을 넣으면 달마다 낼 원금과 수수료, 남는 이월잔액을 계산합니다.
수수료는 전월 이월잔액 × 연 수수료율 × 결제일 사이 일수 ÷ 365로 계산하고 원 단위 미만은 버립니다. 첫 달은 직전 이월잔액이 없다고 보고, 수수료는 다음 결제일에 전액 낸다고 가정합니다. 최소결제금액, 리볼빙 대상 외 금액, 윤년(366일)은 넣지 않았습니다.
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리볼빙 이자는 어떤 식으로 계산될까요?
KB국민카드가 공개한 계산 사례의 산식은 전월 리볼빙 이월잔액 × 리볼빙 수수료율 × 이용경과일수 ÷ 365(윤년은 366)입니다. 이용경과일수는 전월 결제일 다음 날부터 이번 결제일까지의 일수입니다.
같은 사례에서 이월잔액 50만 원, 수수료율 연 17%, 경과일수 30일이면 수수료는 50만 원 × 17% × 30 ÷ 365 = 6,986원입니다. 결제일 사이가 31일인 달은 같은 잔액이라도 수수료가 조금 더 붙습니다.
새로 쓴 일시불은 처음 청구되는 결제일까지 수수료가 붙지 않습니다. 신한카드 안내는 약정 적용 금액 중 일시불은 최초 결제일에 결제될 때까지 이자가 부과되지 않는다고 적고 있습니다. 그래서 리볼빙 수수료는 첫 결제일에 넘긴 금액부터, 그다음 결제일에 처음 나타납니다.
수수료 자체는 다시 이월되지 않습니다. 신한카드 안내에서 리볼빙 이월 이자금액을 포함한 모든 이자는 약정 미적용 금액으로 분류되어 다음 결제일에 전액 청구됩니다. 수수료에 수수료가 붙는 구조는 아니지만, 남은 원금이 줄지 않으면 같은 크기의 수수료가 매달 반복됩니다.
이번 달 결제금액은 어떻게 나뉠까요?
리볼빙 회원의 결제금액은 세 부분으로 나눠 보면 이해하기 쉽습니다. 리볼빙 대상 원금 중 결제비율만큼의 원금, 전월 이월잔액에 붙은 리볼빙 수수료, 그리고 할부·현금서비스·카드론처럼 리볼빙 대상이 아닌 금액입니다. 대상 외 금액은 비율과 관계없이 전액 청구됩니다.
| 항목 | 산식 | 약정결제금액 | 최소결제금액 |
|---|---|---|---|
| 리볼빙 원금 | (이월 50만 원 + 새 일시불 30만 원) × 결제비율 | 400,000(50%) | 80,000(10%) |
| 리볼빙 수수료 | 50만 원 × 17% × 30 ÷ 365 | 6,986 | 6,986 |
| 대상 외 금액 | 할부·현금서비스·카드론 원금과 수수료 | 100,000 | 100,000 |
| 합계 | 세 항목의 합 | 506,986 | 186,986 |
약정결제비율은 매달 원금을 얼마나 갚을지 내가 정한 비율이고, 최소결제비율은 연체로 처리되지 않기 위한 하한입니다. 신한카드는 최소결제비율을 신용도에 따라 10% 이상으로 차등 적용하고, 약정 적용 금액 × 최소결제비율이 5만 원보다 작으면 5만 원으로 한다고 안내합니다. KB국민카드 사례도 최소청구원금과 5만 원 중 큰 금액을 씁니다.
결제일에 약정결제금액보다 적게 들어와도 최소결제금액 이상이면 나머지는 연체가 아니라 이월로 처리됩니다. 대신 이월된 원금이 늘어난 만큼 다음 달 수수료가 커집니다. 최소결제금액보다 적게 내면 그 부족분은 연체가 됩니다.
결제비율을 올리면 6개월 수수료는 얼마나 달라질까요?
가상 예시로 비교합니다. 리볼빙 대상 일시불 100만 원, 연 수수료율 17%, 결제일 사이 30일, 이후 카드를 더 쓰지 않는다고 가정했습니다. 금액은 원 단위 미만을 버린 값이며 실제 수수료율이나 특정 카드사 조건이 아닙니다.
| 약정결제비율 | 6개월 수수료 합계 | 6번째 결제일 뒤 이월잔액 | 7번째 결제일 예상 수수료 |
|---|---|---|---|
| 10% | 51,495 | 531,441 | 7,425 |
| 30% | 27,120 | 117,649 | 1,643 |
| 50% | 13,534 | 15,625 | 218 |
| 100% | 0 | 0 | 0 |
30%로 정한 경우를 풀어 보면 첫 결제일에 30만 원을 내고 70만 원이 넘어갑니다. 두 번째 결제일 수수료는 70만 원 × 17% × 30 ÷ 365 = 9,780원이고, 이후 이월잔액이 49만 원, 34만 3천 원, 24만 100원, 16만 8,070원으로 줄면서 수수료도 6,846원, 4,792원, 3,354원, 2,348원으로 내려갑니다. 다섯 번을 더하면 27,120원입니다.
결제비율 10%는 매달 원금의 90%를 다시 넘기므로 6개월 뒤에도 53만 원 넘게 남고, 수수료 합계는 30%일 때의 약 1.9배입니다. 결제비율을 정할 때는 이번 달 납부액이 아니라 몇 달 뒤 남는 이월잔액을 함께 보는 편이 판단에 도움이 됩니다.
매달 카드를 계속 쓰면 왜 이월잔액이 줄지 않을까요?
새 사용이 이어지면 결과가 달라집니다. 가상 예시로 위와 같은 100만 원, 연 17%, 30일, 결제비율 30%에 매달 일시불 30만 원을 새로 쓴다고 해 보겠습니다. 두 번째 결제일 대상 금액은 이월 70만 원 + 새 사용 30만 원 = 100만 원이고, 30%인 30만 원을 내면 다시 70만 원이 넘어갑니다.
이 패턴에서는 이월잔액이 70만 원에 고정되고 수수료 9,780원이 매달 반복됩니다. 6개월이면 9,780원 × 5 = 48,900원, 1년이면 두 번째부터 열두 번째 결제일까지 9,780원 × 11 = 107,580원입니다. 원금은 매달 30만 원씩 내고 있지만, 그만큼 새로 쓰기 때문에 빚의 크기는 그대로입니다.
새 사용액이 일정하면 이월잔액은 새 사용액 × (1 − 결제비율) ÷ 결제비율에 가까워집니다. 30만 원 × 70% ÷ 30% = 70만 원입니다. 같은 새 사용액에서 결제비율을 50%로 올리면 이 값은 30만 원 × 50% ÷ 50% = 30만 원이 되고, 그때의 한 달 수수료는 30만 원 × 17% × 30 ÷ 365 = 4,191원입니다. 잔액을 0으로 만들려면 새 사용을 줄이거나 결제비율을 100%로 올려야 합니다.
내 수수료율은 어느 정도로 잡아야 할까요?
계산에는 카드사 앱이나 명세서에 적힌 본인 적용 수수료율을 넣어야 합니다. 여신금융협회의 결제성 리볼빙 비교공시(2026년 8월 31일 기준, 9월 18일 게시)를 보면 카드사·겸영은행 17곳의 평균 수수료율은 연 13.24%(경남은행)부터 18.48%(현대카드)까지였습니다.
같은 공시에서 신용점수 700점 이하 회원 평균은 연 14.51%부터 19.90%까지였습니다. 이 값은 전월 말 이월잔액의 가중평균이고 외부 신용평가사 점수 기준이라, 공시도 실제 적용 수수료율과 다를 수 있다고 밝힙니다. 본인 수수료율을 모를 때만 참고값으로 쓰세요.
수수료율은 고정값이 아닐 수 있습니다. 신한카드는 리볼빙 금리가 신용도에 따라 3개월마다 변동될 수 있고 변경 1개월 전에 청구서 등으로 안내한다고 적고 있습니다. 최소결제금액에 못 미쳐 연체가 생기면 약정금리에 최대 3%가 더해지며, 법정 최고금리 20% 안에서 부과됩니다.
해지하거나 결제비율을 100%로 바꾸면 무엇이 달라질까요?
결제비율을 100%로 바꾸면 새로 청구되는 리볼빙 대상 금액을 모두 내게 되므로, 결제계좌에 돈이 충분하다면 이월이 생기지 않습니다. 다만 KB국민카드 안내문은 100%로 신청해도 결제대금이 부족하면 일부만 결제될 수 있고, 최소결제금액 이상이면 나머지가 자동으로 넘어간다고 설명합니다. 약정이 살아 있는 한 잔액 부족은 이월로 이어질 수 있습니다.
약정을 해지하면 남은 이월잔액이 한꺼번에 청구됩니다. 신한카드는 해지 시 일부결제금액이월약정 잔액을 전액 일시청구한다고 안내합니다. 해지 전에 남은 잔액과 그 돈을 낼 날짜를 먼저 맞춰 두어야 해지 직후 연체가 생기지 않습니다.
결제비율 변경이나 해지가 이번 달에 바로 반영되지 않을 수도 있습니다. 신한카드는 결제일 2영업일 전 이후에 바꾸면 다음 달 결제일부터 적용될 수 있다고 적고 있습니다. 여유자금이 생겼다면 KB국민카드 안내처럼 리볼빙은 언제든 일시에 갚을 수 있고 중도상환수수료가 없으므로, 이월잔액을 먼저 줄이는 것도 방법입니다.
이월잔액을 다른 대출로 옮기는 방법을 고민한다면 금리뿐 아니라 쓰는 방식도 비교해야 합니다. 쓴 만큼 이자가 붙는 한도대출의 계산 방식은 마이너스통장 이자 계산에서 다뤘습니다. 매달 카드값이 모자라는 원인이 고정비라면 생활비 고정비 점검을 먼저 해 보세요.
이 계산기가 맞지 않는 경우는 언제일까요?
- 이번 달 대상 금액에 이미 지난달 이월잔액이 섞여 있는 경우입니다. 계산기는 첫 달에 직전 이월잔액이 없다고 보므로, 이미 쓰고 있다면 명세서의 이월잔액으로 첫 달 수수료를 따로 계산하세요.
- 결제비율보다 적게, 최소결제금액만 내는 달이 있는 경우입니다. 그 달은 넘어가는 원금이 커져 위 결과보다 수수료가 늘어납니다.
- 신한카드 안내의 2014년 12월 30일 이전 약정 고객처럼 현금서비스에도 리볼빙이 적용되거나, 선택형 리볼빙으로 일부 거래만 지정한 경우입니다. 대상 금액을 카드사 기준으로 다시 나눠야 합니다.
- 기간 중 수수료율이 바뀌거나 연체가 생긴 경우입니다. 계산기는 처음 넣은 수수료율을 끝까지 쓰고 연체이자는 넣지 않습니다.
- 결제일 사이 일수가 달마다 크게 다르거나 윤년이 걸리는 경우입니다. 계산기는 모든 달을 같은 일수, 1년 365일로 계산합니다.
계산기 산식과 가정
첫 결제일에는 입력한 대상 금액 × 약정결제비율을 원금으로 내고 나머지를 이월합니다. 둘째 결제일부터는 전월 이월잔액 × 수수료율 × 일수 ÷ 365를 수수료로, 전월 이월잔액 + 새 사용액을 그달 대상 금액으로 봅니다. 수수료율은 0.01%p 단위 정수로 바꿔 계산하고, 원금과 수수료 모두 원 단위 미만은 버렸습니다.
수수료는 다음 결제일에 전액 낸다고 가정했습니다. 최소결제금액의 5만 원 기준, 할부·현금서비스 같은 대상 외 금액, 카드사별 원 단위 처리 방식은 반영하지 않았으므로 실제 청구액과 몇 원에서 몇천 원까지 차이가 날 수 있습니다.
결정 전 체크리스트
- 명세서나 카드사 앱에서 현재 이월잔액, 약정결제비율, 최소결제비율, 본인 적용 수수료율을 확인했습니다.
- 앞으로 매달 새로 쓸 일시불 금액을 어림하고, 그 금액에서 이월잔액이 어디로 수렴하는지 계산해 봤습니다.
- 결제비율을 올렸을 때 매달 결제계좌에 그 금액이 실제로 들어 있을지 확인했습니다.
- 해지할 계획이라면 남은 이월잔액을 한 번에 낼 날짜와 자금을 정해 두었습니다.
- 결제비율 변경이 이번 결제일에 반영되는지 카드사에 확인했습니다.
출처
이 글은 AI의 도움으로 작성한 교육용 안내 글이며, 현지 금융·법률 전문가의 검토를 받지 않았습니다. 계약 조건·가격·정책 적용 여부를 직접 확인하세요.
