적금 중도해지를 고민할 때는 만기 수령액에서 오늘 받을 돈을 뺀 금액을 전부 손해로 보면 안 됩니다. 그 차이에는 아직 넣지 않은 납입원금도 들어 있기 때문입니다. 현재 원금, 오늘 해지할 때의 세후 이자, 남은 납입액, 만기 세후 예상 수령액을 준비하면 이자 차이와 앞으로 필요한 저축액을 나눌 수 있습니다.
아래 도구는 일반 은행 적금을 계속 유지할지 검토하는 정리표입니다. 은행의 해지예상조회 값을 사용하며 중도해지이율 자체를 추정하지 않습니다. 정부 지원금, 특별중도해지, 연체, 질권 설정 등 별도 조건이 있는 계좌는 해당 약관을 먼저 확인해야 합니다.
적금 해지금과 만기금의 차이 분해
은행에서 조회한 세후 금액을 넣으세요. 미래 납입원금과 이자 차이를 나눠 표시합니다.
일반 은행 적금의 단순 비교용입니다. 지원금·보너스·수수료는 제외하며 현재와 만기의 돈 가치를 할인하지 않습니다.
이 도구는 브라우저 안에서만 계산하며 입력값을 보내거나 저장하지 않습니다. 금액 단위는 원(KRW)입니다.
예시 불러오기는 가상의 수치를 채웁니다. 현재 금리나 요율, 추천이 아닙니다.
계산기를 불러오는 중입니다.
해지 버튼을 누르기 전에 어떤 숫자를 적어야 합니까?
우선 은행 앱에서 실제로 돈이 빠져나가는 최종 해지 단계가 아니라 해지예상금액을 조회합니다. 조회 기준일과 계좌 상품명을 함께 기록하고, 원금·세전 이자·세금·최종 지급액을 구분합니다. 만기 예상액도 같은 세후 기준으로 맞춥니다. 세전 만기 이자와 세후 해지 이자를 비교하면 세금 차이가 이자 손실처럼 보입니다.
다음으로 만기 예상액이 어떤 납입 계획을 가정하는지 확인합니다. 매달 같은 금액을 계속 넣는 경우와 현재 잔액만 유지하는 경우는 만기 이자가 다릅니다. 앱에 표시된 만기금이 예정된 미래 납입을 포함한다면 도구의 남은 납입원금에도 그 합계를 넣어야 합니다. 자유적금처럼 납입액이 달라질 수 있으면 유지할 때 실제로 넣을 금액으로 새 예상액을 조회합니다.
필요한 현금은 전체 통장 잔액이 아니라 이번 지출에서 부족한 금액으로 적습니다. 이미 다른 계좌에서 마련한 돈은 제외하고, 지출일까지 입금될 소득이 확정돼 있는지도 따로 확인합니다. 큰 금액을 해지해도 필요한 돈을 모두 마련하지 못하는 경우가 있으므로 이자 차이와 자금 부족을 별개의 문제로 봅니다.
중도해지이자는 왜 광고된 금리와 다릅니까?
카카오뱅크의 중도해지 안내는 만기 전 해지 시 대체로 최초 약정금리보다 낮은 중도해지이율로 원금과 이자를 지급하며, 상품과 해지 시점에 따라 이율이 달라진다고 설명합니다. 따라서 현재 광고하는 신규 가입 금리나 다른 은행의 해지 사례를 내 계좌에 그대로 적용하지 않습니다.
우리은행의 중도해지이율 조회 화면은 정기적금 이자를 월 납입건별로 계산하도록 안내합니다. 산식은 각 납입금 × 중도해지이율 × 납입일수 ÷ 365입니다. 먼저 넣은 돈과 나중에 넣은 돈이 이자를 받는 기간이 다르므로 현재 원금 전체에 가입일부터 지난 기간을 곱하는 방식은 맞지 않습니다.
같은 화면의 2020년 6월 17일 이후 신규 또는 재예치 구간에서는 보유기간에 따라 기본이율에 적용하는 비율과 보유일수·계약일수 비율이 달라집니다. 여기서 기본이율은 신규 또는 재예치 시점의 해당 상품 금리라고 안내합니다. 이 글의 확인일인 2026년 10월 6일에 그 표를 확인했지만, 모든 은행과 특약 상품에 공통인 규칙은 아닙니다. 내 상품 설명서와 실제 조회 결과를 우선합니다.
수령액이 312만 8,000원 줄면 그만큼 손해입니까?
가상 예시로 현재까지 원금 300만 원을 넣었고, 오늘 해지하면 세후 이자가 1만 2,000원이라고 가정합니다. 앞으로 6개월 동안 월 50만 원씩 총 300만 원을 더 넣으면 만기 세후 수령액이 614만 원인 상황입니다. 아래 금액은 특정 은행의 금리나 실제 고객 사례가 아니라 분해 방법을 보여주기 위한 입력값입니다.
| 구분 | 계산 | 금액 |
|---|---|---|
| 오늘 해지금 | 300만 원 + 1만 2,000원 | 301만 2,000원 |
| 만기 납입원금 | 300만 원 + 300만 원 | 600만 원 |
| 만기 세후 이자 | 614만 원 − 600만 원 | 14만 원 |
| 세후 이자 차이 | 14만 원 − 1만 2,000원 | 12만 8,000원 |
| 수령액 총 차이 | 614만 원 − 301만 2,000원 | 312만 8,000원 |
수령액 차이 312만 8,000원 중 300만 원은 앞으로 본인이 더 넣을 원금입니다. 실제 비교할 세후 이자 차이는 12만 8,000원입니다. 다만 이 차이도 오늘 부과되는 벌금은 아닙니다. 기존 납입금의 해지이율 적용과 남은 기간의 이자, 앞으로 추가할 돈의 이자가 함께 섞여 있습니다.
지금 필요한 현금이 320만 원이라면 전액 해지해도 18만 8,000원이 부족합니다. 반대로 유지하려면 긴급지출을 해결하는 것 외에 앞으로 월평균 50만 원을 납입할 계획도 필요합니다. 도구는 이 두 숫자를 함께 보여주며, 어느 선택을 하라는 자동 추천은 하지 않습니다.
도구 산식과 반올림 기준
만기 세후 이자 = 만기 세후 수령액 − 현재 원금 − 미래 납입원금입니다. 세후 이자 차이 = 만기 세후 이자 − 오늘 해지 세후 이자입니다. 오늘 해지금 = 현재 원금 + 오늘 해지 세후 이자이며, 현금 부족액 = 필요한 현금 − 오늘 해지금입니다. 부족액이 음수이면 0원으로 표시합니다.
월평균 납입 계획은 남은 납입원금 합계를 입력한 개월 수로 나눈 뒤 원 단위에서 반올림합니다. 다른 금액은 정수 원 입력값의 덧셈과 뺄셈입니다. 월평균은 실제 납입일별 의무액을 대신하지 않으며, 금리·세율·날짜별 이자를 새로 산출하지 않습니다. 입력값은 이 도구에서 서버로 전송하거나 저장하지 않습니다.
전액 해지 말고 일부만 찾을 수 있습니까?
카카오뱅크의 공식 설명처럼 일부해지 또는 긴급출금 기능이 있는 상품에서는 필요한 금액 일부를 찾는 방법을 검토할 수 있습니다. 그러나 모든 예적금 상품이 지원하는 것은 아닙니다. 사용 횟수, 인출 가능 금액, 인출분의 이율, 남은 잔액의 우대조건을 가입한 상품에서 확인합니다. 예전 블로그의 횟수나 앱 메뉴를 현재 약관처럼 적용하지 않습니다.
예를 들어 필요한 돈이 적금 전액보다 훨씬 작다면, 은행에 전액 해지와 일부 출금 각각의 지급액을 요청합니다. 일부 출금 후에는 원래 조회한 만기금이 바뀔 수 있습니다. 도구에 원래 만기금을 남겨둔 채 출금 이후 원금만 바꾸지 말고, 변경된 납입 계획과 만기 예상액을 함께 다시 조회해야 합니다.
담보대출 등 차입 방법도 알아보고 있다면 이자 차이만으로 결정하지 않습니다. 실제 빌릴 금액, 상환일까지의 기간, 적용금리, 기타 비용, 상환 재원을 먼저 적습니다. 위 예시의 12만 8,000원은 미래 납입분의 수익까지 포함하므로 그대로 대출 비용의 허용 한도로 쓰기 어렵습니다. 사용 기간에 따른 비용 구분은 마이너스통장 이자와 사용액 비교에서 따로 확인할 수 있습니다.
이 비교 도구가 맞지 않는 경우는 무엇입니까?
지원금이나 세제 혜택의 유지 여부가 해지 사유에 따라 달라지는 정책형 적금에는 이 단순 분해만으로 결론을 내리기 어렵습니다. 도구는 지원금 반환이나 특별중도해지 요건을 판정하지 않습니다. 계좌가 담보로 잡혀 있거나 지급 제한이 있다면 계산상 해지금과 실제 인출 가능액도 같지 않을 수 있습니다.
만기 예상액에 세후 이자 외의 보너스가 들어 있거나, 납입 계획이 불명확하거나, 해지 시 이자 외에 별도 비용이 차감되는 경우에도 은행에 세부 내역을 요청합니다. 만기 예상액이 총 납입원금보다 작게 입력되면 도구가 계산을 중지합니다. 이는 상품 손익을 판단한 결과가 아니라 입력 기준을 다시 확인하라는 뜻입니다.
또한 현재와 6개월 뒤의 돈은 사용할 수 있는 시점이 다릅니다. 이 도구에는 해지 후 남는 돈의 운용수익, 물가, 대체 저축수익, 납입을 중단해 확보하는 현금의 가치가 반영되지 않습니다. 생활비가 부족해 매달 납입이 어려운 상황이라면 월 예산과 고정비 점검부터 진행하고, 유지 가능한 납입 계획인지 다시 확인합니다.
결정 전 체크리스트
- 은행의 오늘 해지예상금과 만기 예상금을 모두 세후 기준으로 조회했습니까?
- 만기금에 포함된 미래 납입원금을 따로 빼고 이자 차이를 확인했습니까?
- 전액 해지 후에도 남는 현금 부족액과 유지할 때 필요한 월 납입액을 확인했습니까?
- 일부 출금·별도 비용·지원금·인출 제한은 내 상품 약관에서 확인했습니까?
출처와 확인일
- 우리은행: 중도해지이율 조회. 납입건별 이자 계산식, 보유기간 구간과 기본이율 정의. 2026년 10월 6일 확인.
- 카카오뱅크: 만기 전에 적금 깨야 한다면 필독! 중도해지와 긴급출금. 2022년 8월 12일 게시된 공식 설명으로 일반적인 개념만 참고했으며, 현재 특정 상품의 금리·출금 횟수 근거로 사용하지 않았습니다. 2026년 10월 6일 확인.
이 글은 AI의 도움으로 작성한 교육용 안내 글이며, 현지 금융·법률 전문가의 검토를 받지 않았습니다. 계약 조건·가격·정책 적용 여부를 직접 확인하세요.
