예금 풍차돌리기는 매달 같은 금액으로 정기예금을 하나씩 새로 가입해, 1년 뒤부터 매달 만기가 돌아오게 만드는 저축 방식입니다. 이 글에서 정할 것은 두 가지입니다. 내 돈으로 풍차를 돌리면 세후 이자가 얼마인지, 그리고 같은 돈을 적금에 넣거나 예금 하나에 몰아 두는 것보다 나에게 맞는 방식인지입니다.
계산에는 매달 넣을 금액, 몇 달 동안 새로 가입할지, 예금 기간과 금리, 비교할 적금 금리가 필요합니다. 가장 중요한 한계는 풍차돌리기가 금리를 올려 주는 방법이 아니라는 점입니다. 이자 차이는 대부분 돈이 예금에 머무는 기간에서 나옵니다.
예금 풍차돌리기 세후 이자 계산기
매달 넣는 금액, 가입 개월 수, 예금 기간과 금리를 넣으면 세후 이자 합계, 마지막 만기, 같은 돈을 적금에 넣었을 때와의 차이, 한 금융회사에 모두 둘 때의 최대 잔액을 계산합니다.
정기예금은 단리 만기일시지급, 적금은 정액적립식 단리로 단순화했습니다. 1회차 가입 달을 0개월로 셉니다. 실제 이자와 세금은 일수 계산과 원 단위 처리 방식에 따라 조금 다릅니다.
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예금 풍차돌리기를 하면 이자를 더 받나요?
정기예금 이자는 맡긴 원금과 맡긴 기간에 비례합니다. 풍차돌리기는 회차마다 원금 전부가 예금 기간 내내 예치되므로, 같은 금액을 매달 붓는 적금보다 이자 총액이 커 보입니다. 적금은 첫 달 납입분만 12개월을 채우고 마지막 납입분은 1개월만 이자가 붙기 때문입니다.
그래서 12개월 적금의 원금 대비 이자는 표시 금리의 약 54%(13÷24) 수준입니다. 연 3.5% 적금이라도 총원금 대비 세전 이자는 약 1.90%입니다. 반대로 풍차의 회차별 예금은 원금 대비 이자가 표시 금리와 같습니다. 이 차이는 상품의 유리함보다 돈이 묶이는 기간이 다르다는 사실을 보여 줍니다.
풍차돌리기의 실제 장점은 만기가 매달 나뉘어 돌아온다는 데 있습니다. 급하게 돈이 필요할 때 깨야 하는 통장이 작아지고, 매달 그때 금리를 보고 다시 가입할 수 있습니다. 반면 금리가 내려가는 시기에는 나중 회차일수록 낮은 금리로 가입하게 될 수 있습니다.
월 100만 원으로 12개월 풍차를 돌리면 세후 이자는 얼마일까요?
가상 예시로 계산해 보겠습니다. 매달 100만 원씩 12개월 동안 연 3.0% 12개월 정기예금에 새로 가입하고, 일반과세 15.4%를 적용합니다. 비교 대상은 같은 100만 원을 12개월 동안 붓는 연 3.5% 정액적립식 적금입니다. 금리는 계산을 위한 가정이며 실제 상품 금리가 아닙니다.
풍차 회차 하나의 세전 이자는 100만 원 × 3.0% × 12/12 = 30,000원이고, 세금 4,620원을 빼면 25,380원입니다. 12회차를 더하면 세후 이자는 304,560원입니다. 적금의 세전 이자는 100만 원 × 3.5% ÷ 12 × 78 = 227,500원이고, 세금 35,035원을 빼면 192,465원입니다.
| 항목 | 예금 풍차돌리기(연 3.0%) | 적금 12개월(연 3.5%) |
|---|---|---|
| 총원금 | 1,200만 원 | 1,200만 원 |
| 세전 이자 | 360,000원 | 227,500원 |
| 세금(15.4%) | 55,440원 | 35,035원 |
| 세후 이자 | 304,560원 | 192,465원 |
| 원금 대비 세후 이자율 | 2.54% | 1.60% |
| 원금 평균 예치 기간 | 12개월 | 6.5개월 |
| 마지막 돈이 돌아오는 시점 | 23개월 뒤 | 12개월 뒤 |
풍차의 세후 이자가 112,095원 많지만, 마지막 원금은 23개월 뒤에야 돌아옵니다. 적금은 12개월 뒤 원금과 이자를 한 번에 돌려받아 다른 곳에 다시 맡길 수 있습니다. 기간을 맞춰 비교하려면 적금 만기 뒤 그 돈을 어디에 둘지까지 함께 정해야 합니다.
확인할 점은 내가 비교하는 금리가 같은 기준인지입니다. 적금 금리가 예금 금리보다 높아 보여도 원금 대비 이자는 낮을 수 있으니, 계산기에 두 금리를 함께 넣어 원금 대비 세후 이자율을 비교합니다.
예금 이자에서 세금은 얼마나 빠지나요?
일반 정기예금 이자에는 소득세법에 따라 14%의 소득세가 원천징수됩니다. 여기에 지방세법에 따라 원천징수하는 소득세의 10%가 개인지방소득세로 함께 징수됩니다. 그래서 흔히 말하는 이자 세율 15.4%는 14%와 1.4%를 더한 값입니다.
가상 예시의 회차 이자 30,000원이라면 소득세 4,200원과 지방소득세 420원을 합쳐 4,620원이 빠집니다. 비과세나 세금우대처럼 세율이 다른 상품이라면 계산기의 이자 세율 칸을 그 상품 약관에 맞게 바꿔 넣습니다. 실제 원천징수는 금융회사의 원 단위 처리 방식에 따라 몇 원 다를 수 있습니다.
급하게 돈이 필요할 때 풍차는 무엇이 다른가요?
중도해지 이율은 상품과 경과 기간마다 다르므로, 아래는 연 1.0%를 가정한 가상 예시입니다. 한 바퀴를 돌아 100만 원짜리 예금 12개가 있는 경우와, 1,200만 원을 6개월 전에 예금 1개에 넣은 경우를 비교합니다. 둘 다 금리는 연 3.0%이고 300만 원이 급하게 필요합니다.
- 예금 1개: 전체를 해지하면 만기 세전 이자 360,000원 대신 1,200만 원 × 1.0% × 6/12 = 60,000원을 받아 세전 300,000원을 포기합니다.
- 풍차 12개: 가장 최근에 가입한 3개(경과 0·1·2개월)만 해지하면 받을 이자는 100만 원 × 1.0% × 3/12 = 2,500원입니다. 원래 받을 90,000원과의 차이인 세전 87,500원만 포기하고 나머지 9개는 그대로 둡니다.
풍차에서는 다음 만기가 한 달 안에 돌아오므로, 며칠 기다릴 수 있다면 해지하지 않아도 되는지도 먼저 봅니다. 예금 1개인 경우에도 예금담보대출 같은 다른 방법이 있는지 거래 금융회사에 확인합니다. 급전에 대비한 돈을 따로 두려면 비상금을 생활비와 분리하는 방법도 함께 참고할 수 있습니다.
한 금융회사에 모두 넣어도 예금자보호는 괜찮을까요?
2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 1억 원입니다. 예금보험공사 안내에 따르면 한 금융회사에 여러 개의 예금 계좌가 있으면 모든 예금의 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원까지 보호되고, 서로 다른 금융회사는 각각 1억 원까지 보호됩니다. 풍차 통장이 12개여도 같은 금융회사라면 하나로 합쳐 봅니다.
보호 금액에 들어가는 이자는 약정이율과 예금보험공사가 정하는 공시이율 중 낮은 이율로 계산하고, 지급은 세전 기준입니다. 계산기의 최대 잔액은 동시에 예치되는 원금과 세전 이자를 더한 보수적 추정이므로, 1억 원에 가까우면 금융회사를 나눌지 검토합니다. 매달 900만 원씩 12개월이면 이 추정치가 1억 1,124만 원이 됩니다.
예금 풍차돌리기가 맞지 않는 경우
- 매달 새로 넣을 여유 돈이 일정하지 않아 가입을 자주 건너뛰게 되는 경우입니다. 이때는 자유적립식 상품이나 수시 입출금 통장이 관리하기 쉽습니다.
- 이미 목돈이 있어 한 번에 맡길 수 있는 경우입니다. 풍차로 나눠 넣는 동안 기다리는 돈은 예금 금리를 받지 못하므로, 목돈을 기간별로 나눠 한 번에 가입하는 방식과 비교합니다.
- 2년 안에 큰돈을 써야 하는 날짜가 정해져 있는 경우입니다. 마지막 회차 만기가 그 날짜보다 늦지 않은지 먼저 계산합니다.
- 통장 수가 늘어나 만기 재가입과 해지를 챙기기 어려운 경우입니다. 만기 자동 재예치 조건과 그때 적용되는 금리를 확인합니다.
계산기 산식과 가정
회차별 세전 이자는 매달 넣는 금액 × 연 금리 × 예금 기간(개월)/12로 계산하고, 세금은 세전 이자 × 이자 세율을 원 단위로 반올림했습니다. 적금은 정액적립식 단리로 보고 매달 금액 × 연 금리 ÷ 12 × n(n+1)/2로 계산했습니다. 원금 평균 예치 기간은 풍차가 예금 기간, 적금이 (n+1)/2개월입니다.
최대 잔액은 동시에 예치되는 회차 수(가입 개월 수와 예금 기간 중 작은 값)에 매달 금액과 회차 세전 이자를 곱해 더했습니다. 1회차 가입 달을 0개월로 셉니다.
매달 고정으로 빠져나가는 돈을 먼저 줄여 풍차에 넣을 금액을 만들고 싶다면 고정비 점검 방법을 함께 보면 좋습니다.
결정 전 체크리스트
- 매달 같은 금액을 12번 이상 새로 넣을 수 있는지 확인했습니다.
- 예금 금리와 적금 금리를 원금 대비 세후 이자율로 바꿔 비교했습니다.
- 마지막 회차 만기가 돈을 써야 하는 날짜보다 늦지 않은지 확인했습니다.
- 가입할 상품의 중도해지 이율과 만기 후 재예치 조건을 약관에서 확인했습니다.
- 한 금융회사에 둘 원금과 이자가 1억 원을 넘지 않는지 계산했습니다.
출처
- 예금보험공사 예금자보호제도 FAQ
- 금융위원회 보도자료: 2025년 9월 1일부터 예금을 1억원까지 보호합니다
- 국가법령정보센터 소득세법 제129조(원천징수세율)
- 국가법령정보센터 지방세법 제103조의13(특별징수의무)
이 글은 AI의 도움으로 작성한 교육용 안내 글이며, 현지 금융·법률 전문가의 검토를 받지 않았습니다. 계약 조건·가격·정책 적용 여부를 직접 확인하세요.
